Hypotheeklening in 2022. Veel veranderingen in het nadeel van leners

De eerste helft van 2022 ging gepaard met een aanzienlijke economische vertraging. De veranderingen, voornamelijk veroorzaakt door de coronavirusepidemie, hebben de banksector niet gespaard. De huidige leningaanbiedingen zijn niet meer zo gunstig als in voorgaande jaren. Bekijk welke veranderingen er in 2022-2023 zijn doorgevoerd en wat een klant die een hypotheek aanvraagt ​​bij toonaangevende banken kan verwachten.

Als u renovatie of interieurafwerking plant, gebruik dan de dienst Zoeken naar een aannemer die beschikbaar is op de website van Bouwcalculators. Na het invullen van een kort formulier krijgt u toegang tot de beste aanbiedingen.

Hypotheeklening in 2022

De streak van 2022 is voorbij

Door de zeer lage werkloosheid en de dynamische economische groei waren woningkredieten in 2022 erg populair. Banken verwachtten zelfs een toenemende belangstelling van kredietnemers, en de goede reeks zou zich in 2022 voortzetten. Volgens de gegevens van het Credit Information Bureau bedroeg de waarde van de in januari en februari 2022 verstrekte leningen 11 miljard PLN. Dat was 26 procent meer dan in dezelfde maanden van vorig jaar.

Op 12 maart 2022-2023 zijn de eerste overheidsbeperkingen in verband met het coronavirus in werking getreden. In die tijd waren scholen, onderwijsinstellingen en later ook veel bedrijven en winkelcentra gesloten. Ondanks dit feit waren klanten nog steeds bereid om leningaanbiedingen te analyseren, en banken verleenden ze in een bijna onveranderlijk bedrag. Een hypotheek leek een prima manier om een ​​aankoop van onroerend goed te financieren. Destijds verklaarden de meeste banken dat de wijzigingen van 12 maart geen invloed hadden op het aantal toegekende kredietaanvragen.

Aan het begin van het tweede kwartaal van 2022 waren de eerste veranderingen in hypotheken waar te nemen. Onzeker over hun toekomst keken klanten met toenemende bezorgdheid naar woonkredieten. De stijging van de werkloosheid en de economische vertraging vergrootten ook de voorzichtigheid van de banken. De eerste belangrijke wijziging bij het verstrekken van hypotheken was de verhoging van de limiet op de eigen bijdrage.

Hypotheeklening en eigen bijdrage in 2022-2023

Volgens de aanbeveling van de Poolse Autoriteit voor financieel toezicht van 2022 moet de minimale eigen bijdrage voor woningkredieten 20% zijn. De uitzondering was de situatie dat de verzekeraar 10% van deze waarde dekt. In dit geval kan 10% worden beschouwd als de minimale bijdrage van de klant aan de hypotheek en de resterende 10% wordt verstrekt door de verzekeraar.

Een kleinere eigen bijdrage aan een hypotheek was een goede oplossing voor veel beleggers die het zich niet konden veroorloven om snel meer te sparen. Kredietaanbiedingen vanaf begin 2022 bleken vrij gunstig. Zo was voor een hypotheek bij een bank PKO BP en PKO Bank Hipoteczny een eigen bijdrage van 10% vereist. Op dit moment is een zekerheid van 20% vereist.

Ook veel andere banken besloten het minimumbedrag van de eigen bijdrage te verhogen. Minimale eigen bijdrage voor een hypotheek bij de PKO S.A. bank steeg van 10 naar 15%, en de verandering in ING in Bank Śląski steeg van 20 naar 30%. Wijzigingen in de minimale eigen bijdrage huisvesting hadden ook gevolgen voor andere banken. Een goed voorbeeld is Bank Ochrony Środowiska, waar de minimumwaarde van de eigen bijdrage steeg van 20 naar 40%. Voor klanten met lagere financiële reserves is dit zeker geen gunstige verandering. Als u op zoek bent naar meer informatie, kijk dan ook op artikelen over hypotheken verzameld hier.

Hypotheeklening - minimale eigen bijdrage woonkredieten, vergelijking banken

	Minimale eigen bijdrage voor de wijziging	Minimale eigen bijdrage na de wijziging
PKO BP	10%	20%
PKO Bank HIpoteczny	10%	20%
PKO SA	10%	15%
ING bij Bank Śląski	20%	30%
Bank voor Milieubescherming	20%	40%
Bank millennium	10%	10%

Aanbevolen laptops - bekijk de prijzen!

Leningaanbiedingen met een lage aanbetaling blijken niet altijd rendabel te zijn. Bij een hypotheek met een lage eigen bijdrage met verzekering moeten wij rekening houden met de noodzaak om extra kosten te maken. De kosten van het verzekeren van een lage premie voor een appartement of huis worden in rekening gebracht totdat een saldo van 80% van de waarde van het onderpand is verkregen.

De huidige leningaanbiedingen gaan weg van een eigen bijdrage van niveau 10 met verzekering. Banken die deze mogelijkheid nog aanbieden, kunnen de lijst met voorwaarden aanvullen en de marge van de lage aanbetalingsverzekering verhogen.

Wat is er nog meer veranderd in 2022?

Kredietwaardigheid wordt steeds moeilijker te realiseren

Beleggers die geld zoeken om een ​​huis of appartement te bouwen, moeten aan steeds strengere criteria voldoen. Veel banken hebben de eisen van de financiële beoordelingscriteria van klanten aangescherpt, wat resulteerde in een vermindering van de kredietwaardigheid.

Uit rapporten van het portaal bankier.pl blijkt dat de huidige kredietwaardigheid van Polen voortdurend daalt, maar dat is niet veranderd door de renteverlagingen, die de WIBOR naar een historisch laag niveau brachten. Door de huidige situatie te vergelijken met het aanbod van banken vanaf begin 2022 gaan we verschillen in kredietwaardigheid waarnemen.

Hieronder analyseren we de rapporten van februari, april en juni van het portaal bankier.pl, waarbij we de meest populaire leningaanbiedingen vergelijken. In beide gevallen is rekening gehouden met profielklanten, met een lening van 30 termijnen, gelijke termijnen en een LTV van 80 procent. De kredietwaardigheid die in de rekenmachines werd gepresenteerd, betrof mensen met een maandinkomen van PLN 6.000 en een eigen bijdrage van 20%.

Gemiddelde waarden van kredietwaardigheid - vergelijking van banken in februari, april en juni 2022.

bank	Maximale geschatte kredietwaardigheid - februari 2022.	Maximale geschatte kredietwaardigheid - april 2022.	Maximale geschatte kredietwaardigheid - juni 2022.	Capaciteitsverschil april - juni 2022
Bank Pocztowy	PLN 670.000	PLN 740.000	730.000 PLN	-10.000 PLN
BNP Paribas Bank	PLN 660 012	PLN 714 245	PLN 719 447	5 202 zloty
Bank Pekao	PLN 683 100	PLN 680 100	PLN 668 900	-11 200 PLN
Bank millennium	PLN 570.000	PLN 572.000	PLN 400.000	-172.000 PLN
Citi Handlowy	PLN 569.000	PLN 559.000	PLN 563.000	PLN 4.000
Santander Bank	PLN 561.441	PLN 546 399	PLN 509 311	-37 088 PLN
Credit Agricole	PLN 618 140	PLN 539.791	PLN 547.626	PLN 7 835
mBank	640 PLN 174	PLN 499 121	PLN 466 507	-32 614 PLN
PKO BP	PLN 481 650	397 100 zloty	PLN 404.000	PLN 6.900

Zoals uit de analyse van de bovenstaande tabel blijkt, hebben de meeste banken de kredietwaardigheid van hun kredietnemers verlaagd. We merkten aanzienlijke verschillen op in het aanbod van MBank en Santander Bank, waarvan de kredietwaardigheid van de profielklant met meer dan 30.000 PLN afnam. De grootste verandering in het leningaanbod werd geïntroduceerd door Bank Millennium. Eind april en juni daalde de gemiddelde waarde van de kredietwaardigheid van de profielcliënt met PLN 172.000. Dit is een behoorlijk merkbaar verschil, waardoor het moeilijk kan zijn om uw droomappartement of huis te kopen.

Vaste of variabele rente op de hypotheek

Woning- en woningbouwleningen hebben meestal een variabele rente. Hypotheekrente met vaste rente wordt aangeboden door verschillende banken, maar wordt zelden door klanten gekozen.

De WIBOR-ratio heeft invloed op de hoogte van de variabele rente. Als gevolg van de verlaging van de belangrijkste rentetarieven is de WIBOR-index aanzienlijk gedaald. Op 1 april 2022 was de waarde van WIBOR 3M 1,17% en WIBOR 6M 1,18%. In juli 2022 is WIBOR 3M slechts 0,26% en WIBOR 6M 0,28%.

Het verlagen van het WIBOR-niveau kan gunstig zijn voor kredietnemers die gebruikmaken van afwikkeling met variabele rente. De hypotheek blijkt nu makkelijker af te lossen en de maandelijkse afbetalingen zijn aantrekkelijk. Banken verhogen echter steeds vaker de hypotheekrente. De verhoogde marge moet een zekere compensatie zijn in verband met de toename van het kredietrisico, het is ook een reactie op een ongebruikelijke verlaging van de rentetarieven.

Vastgoedprijzen stijgen gestaag en huren wordt duurder

De stijgende prijs van het onroerend goed kan ook een zeker ongemak zijn voor potentiële kredietnemers. Verschillen in tarieven voor m² Vastgoed uit de primaire markt zien we vooral in de grote steden. Op dit moment zijn er geen aanwijzingen dat de economische crisis in verband met de coronavus zou kunnen leiden tot lagere vastgoedprijzen op aantrekkelijke locaties.

Ook de afgelopen maanden zijn stijgende huurprijzen waar te nemen. Dit heeft geleid tot een situatie waarin het voordeliger is om een ​​lening voor een appartement af te sluiten dan om een ​​woning te huren. Helaas beperkt het steeds voorzichtiger wordende beleid van banken de maximale kredietwaardigheid en verhoogt de minimale eigen bijdrage. In het licht van dit fenomeen wordt hypotheekfinanciering steeds moeilijker te realiseren. Analisten benadrukken dat sommige banken binnenkort in de voetsporen treden van Bank Ochrony Środowiska en de minimale eigen bijdrage verhogen tot 30 of zelfs 40%.

De hogere prijs van appartementen op de primaire markt en de steeds minder gunstige maximale kredietwaardigheid kunnen de aankoop van onroerend goed op de secundaire markt stimuleren. Een hypotheek voor een appartement op de secundaire markt kan momenteel aantrekkelijker blijken te zijn voor beleggers met een kleiner budget.

Online hypotheekcalculator - hoe kunt u de huidige bankaanbiedingen controleren?

Een van de eenvoudigere manieren om in eerste instantie de aanbiedingen van banken (bijvoorbeeld rente en kredietwaardigheid) te vergelijken, is door gebruik te maken van de online calculatoraanbieding. Met gratis rekenmachines kunt u zeer snel de huidige bankaanbiedingen vergelijken. Dankzij hen komen we erachter of de hypotheek überhaupt mogelijk is, wat de hypotheekrente is voor een bepaalde eigen bijdrage en wat de minimale eigen bijdrage voor een appartement is.

Hieronder zullen we enkele leningaanbiedingen presenteren, vergeleken met de totalmoney.pl-calculator. In onze vergelijking houden we rekening met een lening van 250.000 PLN, terugbetaalbaar over 25 jaar. De vergelijking is geldig vanaf 07/07/2020.

1. PKO BP - de leningcalculator gaf aan dat PKO BP momenteel het meest aantrekkelijke aanbod heeft voor kredietnemers. Het aanbod genaamd Own Angle biedt een lage hypotheekrente van 2,31% en het bedrag van de maandelijkse lening van 1.093,73 PLN.
2. ING Bank ląski - het aanbod van ING Bank Śląski nam de tweede plaats van vergelijking in de rekenmachine in. De hypotheekrente voor een huis of een flat was 2,38%, terwijl de JKP 2,58% was. De voorgestelde commissie is vastgesteld op 1,90%. Een hypotheek verstrekt bij ING Bank Śląski genereert een maandelijkse afbetaling van PLN 1.127,52.
3. Bank Pekao - Het bod van Bank Pekao stond op de derde plaats in de rekenmachine. De hypotheekrente werd berekend op 2,86% en het JKP op 3,08%. Bank Pekao rekent een commissie van 1,99% van het maandelijkse afbetalingsbedrag tot PLN 1190,64.
4. Milleniumbank - Huisvestingsleningen van de Millenium Bank stonden op de vierde plaats in de totalmoney.pl-calculator. De hypotheek was hier onderworpen aan een rentetarief van 3,06% en de voorgestelde APR was 3,1% zonder commissie. De maandelijkse aflossing van de lening werd vastgesteld op PLN 1.193,34.

Het artikel is gebaseerd op het januari-rapport over hypotheken en de april-juni vergelijking van bankaanbiedingen en kredietwaardigheid voor profielklanten, de website bankier.pl. Het artikel maakt ook gebruik van een vergelijking van hypotheken uit de totalmoney-calculator en de bepalingen van de S-aanbeveling van de Poolse financiële toezichtautoriteit.