De meeste Polen maken geen gebruik van de mogelijkheid om kant-en-klare appartementen te kopen. Al vele jaren de meest populaire woningen in de ontwikkelaar standaard en flats uit de secundaire markt. Hun aankoop vereist een grondige afwerking of renovatie. Dit soort activiteiten kunnen gefinancierd worden met een hypothecaire lening. Het loont de moeite om er eens goed naar te kijken, de basisformaliteiten te definiëren en de kosten van het hele project te bepalen.
Bent u aan het bouwen of verbouwen? Gebruik bouwcalculators en bereken de kosten van renovatie of bouw!
Algemene principes voor het verstrekken van hypotheken
Een hypothecaire lening is de beste manier om snel een flat te kopen en af te werken voor mensen die niet in staat zijn om enkele honderdduizenden zloty contant uit te geven. Het is een financiële lening die het onroerend goed van de lener verzamelt. Het proces van het aanvragen van financiering uit een hypothecaire lening brengt de nodige formaliteiten met zich mee. Houd er rekening mee dat dit een speciale lening is. Dit houdt in dat de bank de staat van het vastgoed en de verschillende stadia van een eventuele renovatie doorlopend zal monitoren.
De basis voor het afsluiten van een hypotheek is het hebben van kredietwaardigheid. De procedure voor de berekening ervan is een individuele aangelegenheid van de bank. Het belangrijkste in dit geval is echter het bedrag van onze inkomsten, evenals de som van andere bankverplichtingen. Als we kredietwaardigheid hebben, dan vervullen we verdere formaliteiten. In het geval van het aanvragen van financiering voor de afwerking van het appartement, moeten we een zeer gedetailleerde schatting van de investeringskosten maken. We kunnen het bijvoorbeeld maken met behulp van de pagina Constructiecalculators.
In dit document geven we een overzicht van alle stadia van het uitgevoerde werk, hun kostprijs en de einddatum. Onthoud dat hoe gedetailleerder de kostenraming, hoe groter de kans op het ontvangen van een lening. Sommige banken eisen dat de kostenraming wordt ondertekend door een persoon met bouwkwalificaties. Handtekeningen van professionals vergroten de geloofwaardigheid van de potentiële lener. Soms komt het ook voor dat de bank verlangt dat de kostenraming wordt gemaakt door een erkende kostenschatter. Deze situaties zijn echter zeldzaam en betreffen alleen grotere investeringen.
Hypotheek of geldlening?
Een hypotheek is een speciale lening. Dit betekent dat we alleen duidelijk gedefinieerde bouwmaterialen en apparatuur kunnen dekken. Het verkrijgen van dit type subsidie zal ook behoorlijk tijdrovend en ingewikkeld zijn. De noodzaak om veel documenten in te dienen kan een afschrikmiddel zijn voor de belegger. Een zeker ongemak is ook het moment van het verstrekken van de hypotheek. In sommige gevallen kan het enkele maanden duren voordat de eerste tranche wordt ontvangen.
Op zijn beurt is een geldlening een veel eenvoudigere oplossing. Voor het ontvangen van dit type lening hoeft u niet zo'n groot aantal documenten in te vullen en in te dienen. Een bijkomend voordeel is de snelheid van het opnemen van geld, wat bij veel banken maar een paar dagen is. We moeten echter niet vergeten dat een hypotheek een veel goedkopere oplossing is. De rentevoet kan zelfs meerdere malen lager zijn dan in het geval van geldleningen. De bank heeft een zekerheid in de vorm van een hypotheek en kan het zich dus veroorloven om de aflossing van de verplichting te verlengen. De preferentiële rentevoet (in vergelijking met geldleningen) maakt een hypothecaire lening de meest voorkomende financieringsvorm voor de aankoop, renovatie en afwerking van appartementen.
Wat kunnen we financieren met een hypotheek?
Houd er rekening mee dat een hypotheek alleen kan worden verstrekt voor bepaalde onderdelen van de uitrusting van het appartement. In de kostenraming kunnen we alle bouwmaterialen, sanitair en apparatuur invoeren die permanent aan het appartement zullen worden gekoppeld. Sommige banken financieren ook inbouwmeubels, de kosten van aanschaf en installatie van inbouwkasten en ingebouwde huishoudelijke apparaten - deze kosten kunnen hier aanvullend worden berekend. Met deze fondsen kunnen we ook de inhuur van professionals betalen, maar de afrekeningen moeten nauwkeurig worden gedocumenteerd in de vorm van facturen. We zullen de hypothecaire lening niet gebruiken om apparatuur te financieren die een roerend goed is en niet permanent in het appartement is geïntegreerd. Dit soort producten zul je met eigen middelen of met een geldlening moeten kopen.
Een lening voor de aankoop en afwerking van een appartement
Weet je dat…Afhankelijk van de leningadviseur, kunnen de kosten van een lening bij dezelfde bank zelfs enkele duizenden zloty's hoger of lager zijn? Daarom loont het de moeite om de voorwaarden van in ieder geval meerdere adviseurs te vergelijken. We raden het aan het invullen van een kort formulier op onze website - op basis hiervan nemen wij contact met u op met een zeer betrouwbare kredietbemiddelaar die bij veel banken gunstige oplossingen biedt.
Rekening!Vanaf januari 2014 kan de bank leningen verstrekken tot 95% van de waarde van het onroerend goed. Veel banken verstrekken echter een lening om een appartement te kopen en af te werken. Bij het bepalen van het bankonderpand wordt namelijk rekening gehouden met de waarde van het onroerend goed na oplevering van renovatie- of bouwwerkzaamheden. We kopen bijvoorbeeld een flat ter waarde van 500 duizend. zloty. We hebben nog eens 50.000 nodig voor de renovatie. zloty. Als een bankmedewerker schat dat de waarde van het onroerend goed voldoende zal stijgen met de renovatiekosten, dan kunnen we 522,5 duizend PLN ontvangen. zloty.
We moeten echter niet vergeten dat de waarde van het onroerend goed niet hoeft te stijgen met het bedrag dat we steken in de afwerking of renovatie ervan. Als de bank vaststelt dat de streefwaarde van het onroerend goed met 30.000 PLN zal stijgen, PLN dan krijgen we maximaal 503,5 duizend. zloty. Analisten schatten dat vanaf 2015 het maximale bedrag van de lening 90% van de waarde van het onroerend goed zal bedragen. De overige kosten zullen met eigen middelen moeten worden gedekt.
Hoeveel zullen de kosten voor de afwerking van het appartement stijgen als we de lening gebruiken?
Het makkelijkst is om de gehele verbouwing of afwerking van het appartement met eigen middelen te financieren. Helaas heeft niet elke belegger deze optie. Het gebruik van een hypotheek zal onze kosten verhogen met de rente op de lening. Onthoud dat het bestaat uit een variabele waarde en een constante waarde. De variabele waarde is de rente die driemaandelijks door de banken wordt geactualiseerd. Het vaste deel is op zijn beurt de door de bank opgelegde marge. Het bedrag is ongewijzigd gedurende de jaren van de terugbetaling van de verplichting (tenzij de bepalingen van de leningsovereenkomst op een ongebruikelijke manier zijn geformuleerd).
Aanbevolen straatstenen - bekijk de beste promoties!
Onze volledige rentevoet kan in nominale vorm zijn. Dit is het bedrag dat we zien in tv-commercials en op billboards van banken. In feite betekent nominale waarde nog niet echte waarde. Bij de aangegeven nominale waarde (bijv. 8% per jaar) moeten nog extra bankprovisies, administratiekosten enz. worden opgeteld.De reële rente op de lening ligt vaak rond de 10-12%. We kunnen bovenstaande berekeningen aan de hand van een voorbeeld presenteren. Laten we aannemen dat we een lening aangaan om een appartement af te werken. De waarde ervan is 50 duizend. PLN, terwijl de terugbetalingsperiode 3 jaar is. Gedurende deze tijd betalen we ongeveer 12 duizend af. PLN nominale waarde. Het werkelijke bedrag dat we voor onze renovatie zullen betalen (inclusief bankkosten) zal op zijn beurt 15 - 18 duizend bedragen. zloty. Het zal de werkelijke waarde zijn waarmee de totale renovatiekosten van ons appartement zullen stijgen.
Is het de moeite waard om een hypotheek aan te vragen om een appartement af te werken?
Het hangt allemaal af van de individuele situatie van de belegger. Vaak is het afsluiten van een hypotheek de enige manier om het appartement snel af te krijgen. Het zal voor ons zeker voordeliger zijn dan geldleningen met hoge rente of speciale leningen. Bedenk dat een hypotheek het meest aantrekkelijk is wat betreft de aflossingstermijn en de hoogte van de termijnen.
We kunnen ook een lening voor de afwerking van een appartement combineren met een lening voor de aankoop ervan. Het zal voor ons winstgevender zijn dan het kopen van een appartement met een lening en het af te maken met ons eigen geld. De eigen middelen die aan de renovatie worden toegewezen, worden beter toegewezen aan de eigen bijdrage. Houd er rekening mee dat de lening voor de afwerking van het appartement de streefwaarde van het onroerend goed zal verhogen en dus de bankgarantie zal verhogen. Zo verhogen we onze eigen bijdrage extra en kunnen we daardoor betere voorwaarden bedingen met de bank. Dergelijke activiteiten kunnen leiden tot een merkbare vermindering van onze totale kosten met betrekking tot de aankoop en afwerking van onroerend goed.
